“融资利器 大单频出内地人香港保单规模两年翻倍”

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最近，在记者身边某法资知名保险公司工作的香港经纪人不断在内地拜访客户。 朋友圈里三五枪之遥也是和当地中小民营企业广告主们的照片。 “目前，香港人口老化，保险市场基本饱和，僧多粥少，但内地富人对保险诉求旺盛。 ’这家保险经纪公司打败了天机。

大陆游客这几年除了在香港买奶粉、化妆品、名牌鞋包外，在购物清单上也增加了保险。 根据香港特区政府保险业监理处公布的数据，仅年上半年，香港地区新增个人保单总保费457亿港币，其中“内地访港游客”购买量近60亿港币，占全部个人业务总保单保费的13.13%，比去年同期增长39.5%。 这个数字迄今为止从每年44亿港币上升到每年99亿港币。

“融资”新途径

“除了财富传承、家庭保障外，目前许多内地高端客户将在香港购买的保单用于融资和资金周转用途，这样的保单可以提供杠杆和现金流。 ’一家美资保险的香港资深经纪告诉21世纪经济报道记者。

根据上述经纪人的介绍，以某保险额度达到300万美元的万能寿险计划为例，购房者必须一次性重复支付60万美元作为保险费，杠杆率为5倍。 目前，在香港的保单融资额可以达到保单现金价值的9成。 保单第一天的现金价值，通常为保险费的80%，保单购买者不会一次性重复支付60万美元的保险费，可以从银行获得约48万美元的贷款。 算起来，如果购买这300万保险金额的保单，只需要消费12万美元的价格。 此时，保险额和实际支出保险费的杠杆比率上升了5倍至25倍。

该保单持有人每年必须承担银行保单的贷款利息，但目前万能寿险保单的给付利率为3%-4%左右，可以稳定地赚取息差。 保单现有的利息收入可以保存在保单内进行盈利。

“具备这种融资功能的保单可以提供短期的资金周转，投资者可以根据利率的多少变化来决定融资额。 另外，在投保期间，保单持有人在发生事故时也可以申请理赔，保险企业在扣除债务后支付相应的保险金。 ”该经纪人做了如下陈述。

业内人士表示，只有具有储蓄性的人寿保险、养老金保险、分红型保险等人身保险合同具有融资功能。 健康保险、投资合并保险、短期意大利保险和医疗保险由于没有现金价值和现金价值的变动，所以没有贷款功能。

“内地中小企业普遍面临资金周转问题，香港保险市场发展迅速，成熟产品丰富，为他们提供了新的融资渠道，但内地保单暂时无法提供融资。 ”一位外资保险解体师说。

800-1000万港元大单

上述法人保险经纪公司表示，该公司目前的年保费为800万元至千万港币大宗订单，全部由内地游客购买，去年该公司铜锣湾分部近7亿港币的新保单95%以上为内地客户。

“香港当地的名单很小。 年保险费为一万二千港币。 企业保险经纪公司也以内地人为主。 那样的话，信息表达就会像大家的文化一样简单。 ’该经纪称，目前在香港投保的人群主要是内地高收入者，包括内地明星、大公司老板等。

“以人寿保险为例，收益率的情况下，香港的保险大部分在3.5%-4%左右，分红保险单上附有每年的现金分红和基金结余。 分红为0 ~30%，具体情况视企业经营情况而定。 内地寿险预定利率长期规定为2.5%，但截至去年8月提高到3.5%。 ”一家中资保险企业的负责人说。

上述负责人指出，投资合并类保险产品将获得两位数的收益率。 香港作为世界金融中心之一，保险企业可以投资全球各地的基金，但内地的保险企业投资渠道非常有限，运营价格很高。

此外，保险费低、担保范围广、免征遗产税是吸引内地游客的首要原因。

保险费率是根据当地人口寿命、疾病发病率、死亡率等多种因素计算的，因此香港是亚洲有名的长寿地区，人口比例在发病率和死亡率上肯定比内地低得多。 香港的人均寿命为85岁，但内地为75岁。 因为这个香港的保险费只是内地的一半到三分之一。 虽然内地的保险产品只覆盖12种严重疾病，但香港的保单可以覆盖53种严重疾病，同时提供全球理赔服务。

“由于香港和内地的监管框架不同，产品设计不同，香港可以为内地游客提供更丰富的产品选择，我相信内地游客来香港购买保险将成为我们业务重要的增长动力。 ”友邦保险(国际)合作伙伴营业部部长anne weedon做了如下陈述。

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